日本多重债务者155万人创12年新高 物... Features
日本信用信息参考中心(Japan Credit Information Reference Center)公布的最新数据显示,截至2025财政年度末(2026年3月),日本至少有155万人同时背负三家及以上无担保、无保证贷款机构的债务,创下12年来最高纪录。据日本时报(The Japan Times)引述Jiji通讯社报道,这一数字较上一财年显著上升,反映出在高物价持续挤压家庭预算的背景下,越来越多的日本人转向消费金融公司借款以维持日常开支。多重债务(Multiple debt)问题再度浮出水面,引发社会对居民财务健康与信贷风险的双重担忧。
明星家庭多重债务者人数连续攀升,五年激增超两成
根据日本信用信息参考中心管理个人信用信息的数据库,2025财年末(2026年3月底)的多重债务者人数达到155万人,较2020财年末的约127万人增加了约28万人,增幅高达22%。值得注意的是,这一统计仅覆盖从贷款公司获得的无担保、无保证贷款,不包括银行信用卡分期或房贷。Jiji通讯社的分析指出,自2014年以来,该数据从未突破150万关口,而此次跃升至155万,标志着民间借贷压力已回到雷曼危机后的高位区间。
豪门八卦物价上涨挤压生活预算,借贷成短期突围手段
日本总务省数据显示,2025财年核心消费者物价指数(不含生鲜食品)同比上涨2.8%,其中食品类价格涨幅达4.1%,电费燃气费上涨3.5%。薪资增速虽在2026年春斗中达到3.6%的三十年高点,但实际工资连续第34个月同比下降。日本时报援引分析人士观点称,物价涨幅明显快于实际收入增长,迫使中低收入家庭不得不依赖消费金融填补资金缺口。一名不愿具名的东京消费金融顾问对Jiji表示:"许多客户来借钱并非为了奢侈品,而是为了支付水电费和孩子的午餐费。"
豪门恩怨多重债务的结构性风险:从过度借贷到连锁违约
多重债务者面临的不仅是还款压力,更可能陷入以贷养贷的恶性循环。日本信用信息参考中心的数据显示,多重债务者的平均借款总额约为230万日元,相当于普通工薪族5个月的税后收入。当某家贷款机构调整利率或催收方式时,借款人往往需要通过新借贷来偿还旧债,导致债务雪球越滚越大。日本消费者厅在2025年度报告中也警告,多重债务者中约有41%的人同时拖欠两家以上机构的还款,且这类人群的破产申请率是普通借款人的6.3倍。
| 财年 | 多重债务者人数(万人) | 同比增长 | 备注 |
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| 2021 | 132 | — | 疫情后借贷需求温和 |
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| 2022 | 138 | +4.5% | 核心CPI开始攀升 |
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| 2023 | 145 | +5.1% | 食品涨价明显 |
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| 2024 | 149 | +2.8% | 实际工资持续负增长 |
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| 2025 | 155 | +4.0% | 创12年新高 |
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数据来源:日本信用信息参考中心历年公布数据,Jiji整理。
消费金融公司扩张,监管层面对多重债务的反思
在多重债务者增加的背后,消费金融公司的放贷规模也在扩张。日本贷款业协会统计,2025财年消费金融公司新增贷款额同比增加11.2%,其中面向个人的小额贷款(50万日元以下)增幅最大,达到18.7%。对此,日本金融厅在2026年3月发布的一份政策文件中重申,将严格审查贷款机构的授信流程,要求对借款人的偿还能力进行双重评估。但批评者指出,现行《贷款业法》规定的贷款总额上限(年收入的三分之一)在实际执行中存在漏洞,部分公司通过拆分合同或调整利率方式规避限制。
咨询机构呼吁:优先债务重组而非新借贷
面对日益严重的多重债务问题,日本全国信用咨询协会(National Consumer Credit Counseling Association)的专职顾问佐藤健一表示:"我们接到越来越多40-50岁劳动者的求助,他们的共同特征是——每月的还款金额已占收入的三成以上,且没有任何储蓄。"他建议债务人应首先向各贷款机构申请利率减免或延长还款期限,而不是继续增加新贷款。日本律师联合会也于2026年4月启动'多重债务特别咨询月',在东京、大阪等12个城市提供免费法律咨询,两个月内已受理超过2400件个案。
政府应对措施:个人债务重整制度升级与金融教育强化
为缓解债务压力,日本法务省在2026年5月修订了《民事再生法》的部分程序,将个人债务重整的申请费用从12万日元降至6万日元,并简化了小额债务(低于300万日元)的清算流程。与此同时,金融厅与文部科学省合作,从2026年4月起在高中家庭科课程中新增'家庭财务管理与信贷陷阱'单元,覆盖全日本约110万高中生。日本时报引述金融厅官员的话称:"我们希望通过早期教育,让年轻人明白多重借贷不是解决临时资金问题的首选方案。"
多重债务问题的社会根源与长期影响
多重债务的激增不仅是个人财务问题,更折射出日本社会结构性的收入不平等。厚生劳动省2025年基础调查显示,年收入低于200万日元的劳动者占总就业人口的18.3%,这一比例在近五年持续上升。低薪、非正规雇佣的扩大,加上社会保障的缩减,使得部分家庭缺乏应对突发开支的缓冲垫。东京大学经济学教授中村真一在接受Jiji采访时分析:"如果物价继续以3%的速度上涨而实际工资停滞,多重债务者人数在2027年可能突破170万。"
FAQ
Q1: 日本多重债务者的定义是什么?
A1: 根据日本信用信息参考中心的标准,多重债务者是指在同一时间从三家及以上贷款机构(包括消费金融公司)获得无担保、无保证贷款的个人。该统计不包括房贷和信用卡分期,仅针对民间借贷。
Q2: 多重债务者人数上升的主要驱动力是什么?
A2: 主要驱动力源于物价持续上涨(2025年核心CPI上涨2.8%)与实际工资下降(连续34个月同比负增长)之间的剪刀差。低收入家庭为了支付水电费、食品等必要开支,被迫通过消费金融借贷,当借贷渠道增多时,多重债务风险便随之扩大。
结语与展望
日本多重债务者人数升至155万,创12年新高,反映出高物价环境下家庭财务的脆弱性。虽然政府已通过降低债务重整门槛和强化金融教育来应对,但仍需关注消费金融行业的放贷冲动与监管漏洞。若实际薪资无法追平通胀增速,多重债务问题恐将进一步恶化,成为阻碍日本内需复苏的暗礁。据日本时报报道,下一次数据更新将在2027年3月,届时数字走向将检验现行措施的有效性。
